Споры со страховыми компаниями
Принятие Закона об ОСАГО перевело всех участников дорожного движения в действующих или потенциальных клиентов страховых компаний. Кроме того, все больше автомобилистов прибегает к услугам страховых компаний, желая застраховать свой автомобиль от повреждений в результате ДТП, угона и других напастей.
Подписывая договор страхования, будь то имущественное страхование, страхование гражданской ответственности, как правило, не уделяется должного внимания содержанию этого договора (в страховании - правила страхования и полис). А ведь, в большинстве случаев, именно за невыполнение тех или иных (иногда просто абсурдных) пунктов правил страхования, страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
В результате ДТП у водителей нередко возникают проблемы со страховыми компаниями, такие как, например:
- затягивание сроков выплаты;
- занижение суммы страховой выплаты
- отказ СК в приеме документов после ДТП
- отказ в выплате страхового возмещения.
В настоящее время большинство автомобилей застраховано. Но не всегда размера компенсации, предусмотренной договором страхования, достаточно для полного возмещения причиненного ущерба автомобилю, и чего вообще не желательно - здоровью.
Практика рассмотрения дел со страховыми компаниями в суде показывает, что есть законные способы защиты прав страхователей.
Страховая компания это коммерческая структура, целью которой является извлечение прибыли. Исходя из этого, она ставит перед собой задачи минимизации выплат различными путями. Например, в случае не уведомления страховой компании о событии, ДТП в установленные правилами страхования сроки данное обстоятельство может расцениваться страховщиками как препятствие для дальнейших выплат. Или же страховые компании отказываются принимать к рассмотрению калькуляции, произведенные в оценочных фирмах по усмотрению потерпевшего или страхователя. Таким образом, производство оценки ущерба в так называемых своих оценочных фирмах позволяет страховщикам снижать сумму выплат вплоть до 50% от реальных расходов на ремонт.
Если Вам страховая компания неправомерно отказывает в страховой выплате, необоснованно занижает суммы страхового возмещения или затягивает выплаты страхового возмещения, предлагаю Вам следующие услуги при разрешении страховых споров:
- юридические консультации по вопросам страхования (ОСАГО, КАСКО и др.);
- подготовка искового заявления и приложений к нему, а также подача его в суд;
- досудебное урегулирование страховых споров, подготовка мирового соглашения;
- досудебная подготовка по страховому делу и участие в судебных заседаниях;
- получение решения суда и в случае необходимости его обжалование.
1 марта 2008 года вступила в силу первая часть поправок к закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО).
Основные изменения, которые вступили в силу с 01.03.08
Не подлежат страхованию прицепы к легковым автомобилям, принадлежащие физическим лицам.
Сокращаются минимальные периоды использования ТС при сезонном страховании:
Для ТС, принадлежащих физическим лицам, - от 3 месяцев.
Для ТС, принадлежащих юридическим лицам, - от 6 месяцев (для специальных транспортных средств - снегоуборочные, поливочные, сельскохозяйственные и пр. ТС).
Для ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, минимальный срок страхования уменьшен до 5 дней.
Изменён порядок применения коэффициента территории преимущественного использования (КТ) для юридических лиц - по месту регистрации ТС (до 01.03.08 - по месту регистрации юридического лица).
Отменен специальный знак государственного образца (стикер).
Отменен порядок продления договора ОСАГО с 30-дневным льготным периодом.
Установлен лимит в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего 160 т.р. без ограничения суммы выплат всем потерпевшим.
Установлены фиксированные выплаты за причинение вреда жизни:
- 135 тысяч рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца). Список документов, которые пострадавшей стороне предстоит представить в обоснование выплаты, не менялся.
- не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы.
ДТП на внутренней территории организации является страховым случаем.
Срок рассмотрения заявления о выплате (выплаты или направления отказа) продлен до 30 календарных дней.
За каждый день просрочки рассмотрения заявления о выплате вводится неустойка (пени) в размере 1/75 ставки ЦБ РФ рефинансирования от страховой суммы по виду вреда.
После проведения страховщиком осмотра ТС в случае достижения соглашения между страховщиком и потерпевшим о размере страховой выплаты не требуется проведение независимой экспертизы.
Порядок вступления поправок в силу
В соответствии с п. 2 ст. 4 ГК РФ отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства (в нашем случае внесения изменений в Закон 40-ФЗ), регулируются в соответствии со ст. 422 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 422 ГК РФ если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Таким образом, все договоры ОСАГО, заключенные до 01.03.08 продолжают действовать на тех условиях, которые действовали при их заключении.
Действие новой версии Закона распространяется только на те договоры ОСАГО, которые заключены с 01.03.08.
Спорным моментом является порядок продления договора ОСАГО (абз.2 п.1 ст.10 Закона), который отменяется с 01.03.08. С одной стороны, в версии Закона, действующей до 01.03.08, говорится именно о продлении договора, т.е. об изменении сроков существующих отношений. С другой стороны, договор "продлевается" путем заключения договора на новый срок, с новым периодом использования ТС, на новом бланке строгой отчетности, что свидетельствует о возникновении новых отношений между страхователем и страховщиком.
Учитывая изложенное можно предположить, что с 01.03.08 срок действия договора ОСАГО не может начинаться ранее, чем оплата премии по данному договору, т.е. "льготный месяц" отменен для всех договоров вне зависимости от даты их заключения.
ОСАГО
ОСАГО - полностью звучит как обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. Автогражданка была введена с 2003 года - Закон ОСАГО 40-ФЗ от 25.04.2002 г.
Водители и собственник транспортного средства солидарно несут ответственность за ущерб, который может быть нанесен 3-м лицам в результате его эксплуатации. Наличие договора страхования ОСАГО - (страховка автомобиля), гарантия того, что компенсация ущерба производится Страховой компанией, а не самим ответственным лицом.
При страховании автогражданской ответственности возмещается ТОЛЬКО вред, нанесенный Страхователем 3-им лицам. Данное страхование гражданской ответственности не предусматривает возмещение ущерба, нанесенного транспортному средству самого Страхователя. То есть, если произошло по Вашей вине ДТП - ОСАГО будет действовать на возмещение убытков того человека, которому Вы нанесли ущерб.
Что необходимо знать?
Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Не возмещается вред, причиненный в следствие:
- непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
- гражданской войны, народных волнений или забастовок.
Вред причиненный имуществу, принадлежащему лицу, ответственному за причиненный вред, НЕ ВОЗМЕЩАЕТСЯ.
Не страховой случай это:
- вследствие причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в полисе ОСАГО;
- вследствие причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
- вследствие причинения вреда при использовании машины в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
- вследствие загрязнения окружающей природной среды;
- вследствие причинение вреда в результате воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
- вследствие причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
- вследствие возникновения обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
- вследствие причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них оборудованию;
- вследствие причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
- вследствие причинения вреда при движении транспорта по внутренней территории организации;
- вследствие повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
- вследствие возникновения обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный главой 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (в случае если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).
Потенциальными страхователями являются юридические лица и дееспособные физические лица, достигшие 18-летнего возраста и владеющие автотранспортными средствами:
- по праву собственности;
- по доверенности от собственника ТС (нотариально заверенной);
- по договору аренды.
При оформлении полиса ОСАГО страхователь должен представить оригиналы следующих документов:
- Гражданский паспорт (военный билет для военнослужащих)
- Водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению ТС
- Паспорт ТС или свидетельство о регистрации ТС
- Если страхователь не собственник ТС, то доверенность на право управления ТС.
Получение полиса ОСАГО одно из обязательных условий, которые предъявляются к владельцам автомобилей. Главная цель введения ОСАГО заключается в возмещении ущерба стороне, пострадавшей в ДТП и признанной невиновной в случившемся. Это означает, что если по вашей вине произошло ДТП, в ходе которого был нанесен вред здоровью или имуществу второй стороны, то страховая компания обязана возместить ущерб этой стороне. Данное правило действует в том числе, если вы разбили витрину магазина или въехали в какое-либо строение. Первоначальный закон об ОСАГО (обязательном страховании автогражданской ответственности) был принят в России летом 2003 года. Спустя несколько лет в закон внесли ряд важных изменений, которые вступили в силу весной 2008 года.
Санкции к водителю при отсутствии ОСАГО. В случае если вы рискнули и решили обойтись вообще без ОСАГО, то вам грозит штраф, сумма которого будет составлять от 5 до 8 минимальных зарплат. При нарушении условий, указанных в полисе ОСАГО, вам придется выплатить штраф, сумма которого будет равняться трем минимальным зарплатам.
Договор ОСАГО. Срок действия договора страхования один календарный год. При этом в договоре может быть специально оговорен период, в который вы будете эксплуатировать автомобиль. С 2008 года минимальный период использования транспортного средства физическими лицами составляет три месяца в год, а юридическими лицами шесть месяцев в год.
Расторжение договора ОСАГО со страховой компанией возможно в случае гибели или угона транспортного средства; смерти владельца транспортного средства; а также продажи транспортного средства новому владельцу. Если, продав автомобиль, вы останетесь его официальным собственником, а новый владелец будет ездить по генеральной доверенности, полученной от вас, расторгать договор ОСАГО совсем не обязательно. В этом случае достаточно будет вписать нового владельца в ваш страховой полис и доплатить необходимую сумму.
Период рассмотрения заявок от автомобилистов страховыми компаниями, согласно поправкам к закону, увеличился до тридцати дней, тогда как раньше этот срок был вдвое меньше. На случай, если положенные тридцать дней уже истекли, а страховая компания не торопится выплачивать вам страховую сумму, закон предусматривает взыскание неустойки со страховой компании из расчета 1/75 от суммы ущерба за количество просроченных дней. При этом законом определено, что в любом случае общая сумма неустойки не должна быть больше суммы страхового платежа.
Территория страхового случая: начиная с 2008 года, территорией страхового случая признаются также дворы, АЗС и парковки, то есть все те территории, которые раньше не подпадали под действие ОСАГО, и в случае произошедшего на них ДТП, водитель не мог рассчитывать на страховую компенсацию.
КАСКО
Каско (оно же автокаско) эта объединенная в один пакет страховка авто от угона и ущерба.
Очень рекомендуем внимательно прочитать договор страхования по каско ДО его подписания и разобраться, какие именно случаи страховая компания будет считать страховыми.
Стоимость каско достаточно высока, чтобы рисковать и ей и автомобилем из-за собственной невнимательности к договору каско.
Некоторые компании под угоном в договоре автокаско считают только тайное похищение авто, а грабеж (открытое завладение авто с применением или угрозой применения оружия) не включается в страховые случаи. Другие страховые компании оговаривают место ночного хранения (гараж), и если авто угнали ночью, когда клиент на минутку заскочил в ларек, а машина стояла на улице, отказывают в страховом возмещении.
С договором каско в части страхования ущерба тоже возможны варианты. Обязательно уточните, включает ли каско возмещение ущерба при ДТП, пожаре, противоправных действиях третьих лиц, стихийных бедствиях, при падении предметов.
КАСКО это страхование вашего транспортного средства от ущерба и угона. При этом различают частичное КАСКО (страхование только от ущерба) и полное КАСКО (страхование от ущерба и угона). По этому виду страхования вы можете рассчитывать на получение компенсации в случае ущерба, причиненного вашему автомобилю в ДТП (независимо от того, кто является виновником аварии), хулиганских действий третьих лиц, кражи каких-либо деталей автомобиля, а также при других форс-мажорных ситуациях, в результате которых был нанесен ущерб вашему автомобилю. По договору КАСКО также возможно страхование водителя и пассажиров от несчастного случая.
Страховая компания может компенсировать ваши убытки следующими способами: произведет ремонт вашего автомобиля; перечислит вам страховую сумму; компенсирует расходы, потраченные вами на самостоятельный ремонт автомобиля.
Страхование автотранспорта как имущества - "Автокаско" обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т. е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т. е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия. Как правило, страхование "Автокаско" включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.
АВТОКАСКО - гибель (утрата) и повреждение ТС: договор страхования в отношении ТС может быть заключен или по обоим рискам "ХИЩЕНИЕ (УГОН)" и "УЩЕРБ" ("ПОЛНОЕ АВТОКАСКО") или только по одному из них ("ЧАСТИЧНОЕ АВТОКАСКО").
ХИЩЕНИЕ (УГОН) - утрата (пропажа) ТС вследствие следующих событий, трактуемых согласно Уголовному Кодексу (УК) РФ: кражи - тайного хищения машины с места его хранения или стоянки в результате насильственного проникновения в салон ТС с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов) либо со взломом конструктивных элементов салона автомобиля; грабежа или разбоя - открытого хищения машины с применением или под угрозой применения насилия к Страхователю либо лицам, допущенным Страхователем к управлению автомобилем на законных основаниях согласно Договору, с целью подавления их сопротивления;
УЩЕРБ - гибель (утрата) или повреждение застрахованного ТС (его частей), в результате непредвиденного и непреднамеренного для Страхователя (Выгодоприобретателя) события, произошедшего в период действия договора страхования:
- дорожно-транспортного происшествия (ДТП);
- пожара, в том числе в результате самовозгорания, взрыва, поджога;
- стихийных бедствий (удара молнии, землетрясения, наводнения, бури, урагана, обвала, оползня, вихря, града, ливня, паводка и иных стихийных бедствий);
- падения на ТС посторонних предметов, деревьев, снега, льда;
- действий животных;
- противоправных действий Третьих лиц (включая хищение отдельных деталей и узлов с ТС, акты вандализма, террористические акты).
ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ - повреждение, уничтожение или утрата дополнительного оборудования и принадлежностей в результате: дорожно-транспортного происшествия; противоправных действий третьих лиц, в том числе в связи с угоном машины; пожара, взрыва, по любой причине, в том числе вызванных повреждением электрооборудования автотранспортного средства; стихийных бедствий, удара молнии, падения инородных предметов, в том числе снега и льда. Дополнительным оборудованием считается оборудование, не входящее в заводскую комплектацию автомобиля, а устанавливаемое дополнительно. Наиболее распространенным дополнительным оборудованием являются: автомобильные магнитолы и акустические системы, фары ксенонового света, электронная противоугонная система, навесные противотуманные фары, легкосплавные диски, защитные дуги и т.д.;
БАГАЖ - гибель (утрата) и повреждение Багажа в результате ДТП или утрата Багажа в результате хищения ТС. Хищение багажа без случая хищения ТС страхованием не покрывается.
НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ - смерть, постоянная или временная утрата трудоспособности Застрахованных лиц в результате ДТП. Страховое покрытие распространяется на несчастные случаи, которые могут произойти со Страхователем (Застрахованными) при ДТП, если Страхователь (Застрахованный) в момент происшествия находился в застрахованном ТС.
ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ (добровольное страхование) - причинение в результате ДТП в период действия договора страхования Страхователем или лицом, допущенным к управлению застрахованным ТС, вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность Страховщика произвести страховую выплату.
По системе "Автокаско" на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности или по генеральной доверенности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.
Договор КАСКО. Договор КАСКО заключается, как правило, на один календарный год. Но в ряде компаний вам могут предложить так называемый полис выходного дня, который будет действовать всего в течение нескольких дней.
Территория действия договора. Полис КАСКО действует на всей территории РФ. Кроме того, внеся дополнительный платеж, вы можете оформить полис, действующий также в государствах СНГ и Европе. Тщательно изучайте все пункты договоров от страховых компаний. Есть масса подводных камней, избавляющие вас от получения страховой компенсации. Вот наиболее часто встречающиеся пункты договора, на которые стоит обратить внимание:
- некоторые страховые компании в договоре КАСКО оговаривают условие, что, к примеру, ваш автомобиль в ночное время будет находиться на охраняемой стоянке. Таким образом, оставив его во дворе или на даче, и обнаружив утром, что автомобиль угнали либо поцарапали, вы уже не сможете требовать страховую компенсацию, поскольку нарушили условие договора;
- обратите внимание, если в договоре будет указано, что при серьезном нарушении правил дорожного движения автомобилистом, страховая компания не будет выплачивать страховую компенсацию. Дело в том, что под понятием серьезное нарушение страховщик может подразумевать что угодно, и вероятность получения вами страховой компенсации в этом случае будет очень невелика;
- в случае если страховая компания включила в договор термин исключение из страхового договора, попросите разъяснить, что он конкретно обозначает. Вполне возможно, что, к примеру, использование летних шин зимой, как раз и будет этим исключением.
Страховой случай и ваш план действий
Согласно поправкам к закону, если ДТП произошло с участием двух автомобилей, ущерб составляет не более 25 тыс. рублей, а водителям и пешеходам не нанесены увечья, то представителей ГИБДД можно не вызывать, и все оформить самостоятельно.
Если же ДТП более серьезное, то вам придется связаться по телефону с вашей страховой компанией, сообщить ей номер страхового полиса, данные о вашем автомобиле, а также выяснить, что вам следует предпринять дальше.
В законе об ОСАГО указано, что водителям, ставшим участниками ДТП необходимо заполнить извещение о страховом событии (этот бланк выдается в страховой компании при заключении договора). Прибывший сотрудник ГИБДД оформляет протокол об административном правонарушении и справку (форма 12), где фиксируются данные о водителе и повреждениях его автомобиля. Далее участник ДТП по запросу от страховой фирмы получает в ГИБДД справку по форме 31. Все эти документы необходимо предоставить в страховую компанию. Согласно закону, водитель обязан в течение 5 дней с момента ДТП явиться в страховую компанию и написать заявление о страховой выплате (а затем собирать все необходимые документы). Перечень и срок предоставления документов в страховую компанию по договору КАСКО индивидуален для каждой страховой компании. Несколько слов нужно сказать про экспертизу или оценку ущерба автомобиля. Согласно поправкам к закону об ОСАГО от 2008 года, страховые компании не обязаны принимать во внимание результаты экспертизы, организованной водителем самостоятельно. Следовательно, скорее всего, будут учтены результаты оценки, проведенной страховщиком. Что касается экспертизы по договору КАСКО, то правила каждой страховой компании индивидуальны, и в этом случае снова же нужно изучать условия вашего договора. При необоснованной задержке страховой компенсации можете сделать следующее: направить жалобу в службу контроля качества вашего страховщика; составить досудебную претензию генеральному директору страховой компании, отправив копии документов в Российский Союз Автостраховщиков и Федеральную службу страхового надзора.
